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La police d'assurance-vie de victime de meurtre en question

Assurance vie de victime de meurtre

Une compagnie d’assurance qui couvrait une femme de Waterloo qui avait disparu et qui avait été retrouvée morte demandait au tribunal de déterminer comment payer les prestations de sa police d’assurance vie.

La mère de Lakisha Owens a signalé sa disparition en janvier 2018 et son corps a ensuite été retrouvé incendié dans un cimetière de l'avenue Logan.

Le mari d'Owens, Fredrick Williams, âgé de 28 ans, a été accusé de meurtre et attend son procès.

Owens avait souscrit une police d’assurance-vie auprès de Grainger, dans lequel elle avait travaillé. Elle avait désigné sa mère comme bénéficiaire de la couverture de base et Williams comme bénéficiaire d’une couverture optionnelle ainsi que d’une couverture pour décès et mutilation par accident.

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Prudential a déjà payé la part de la mère, mais Williams n’a pas déposé de réclamation, d’après les procès-verbaux.

Le 1 er mars, la compagnie d’assurance s’est adressée à un tribunal pour demander à un juge fédéral de déterminer comment verser le reste de la police.

Prudential a noté que Williams pourrait perdre tout droit au produit en vertu du Iowa Slayer Statute, un article de la loi sur les successions de l’État qui empêche les meurtriers de recouvrer les polices d’héritage et d’assurance de ceux qu’ils tuent.

Si Williams n’était pas éligible à la collecte, les fonds seraient versés aux parents d’Owens.
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Je meurs, mais mon assureur vie ne paiera pas: nous aidons un père courageux contraint de se battre pour la justice en son heure la plus sombre


l'assurance-vie ne paierait pas
  • Paul Webb, le père d'un enfant, a peut-être moins de 12 mois à vivre
  • Son assurance-vie chez Legal & General avait une couverture maladie en phase terminale
  • Mais l'assureur a déclaré qu'il pourrait vivre jusqu'à cinq ans s'il subissait une greffe de poumon.

Assurance Royaume-Uni - Quand on a annoncé à Paul Webb, son père, qu'il aurait peut-être moins de 12 mois à vivre, il a été réconforté par le fait qu'il avait une assurance-vie avec une couverture maladie en phase terminale.

Le versement de 200 000 £ lui permettrait de réduire ses heures de travail et de passer plus de temps avec son fils de dix ans.

Mais quand le jeune homme de 47 ans a commencé à faire une réclamation, son assureur, Legal & General, a refusé de payer, car il y avait une chance que Paul vive plus longtemps.

Le géant des assurances, qui a réalisé un bénéfice (Bénéficiaire assurance vie) de 2,1 milliards de livres sterling en 2018, a reconnu qu'il était en phase terminale de maladie, mais a déclaré qu'il pourrait vivre jusqu'à cinq ans s'il subissait une greffe de poumon.

Paul est sur la liste des greffés, mais rien ne garantit qu'il survivra suffisamment longtemps pour en recevoir un.

Journal de l'assurance peut aujourd'hui révéler à quel point Paul est l'un des nombreux assurés désespérés obligés de se battre pour obtenir des paiements dans les heures les plus sombres.

Notre enquête a révélé que les éditeurs d’assurance-vie et de voyages ont été réprimandés à plusieurs reprises par le Médiateur des finances après avoir snobé à tort des réclamations sensibles.

Les résultats ont été révélés quelques mois à peine après que Journal Assurance ait déclaré qu'Aviva avait refusé aux pères Steven Jackson et Steven Huddleston des paiements de maladie grave parce qu'ils avaient tous deux un arrêt cardiaque, plutôt qu'une crise cardiaque.

Paul a payé 20 £ par mois pour une couverture vie auprès de Legal & General depuis novembre 2015. Selon les termes de la police, l'assureur versera 201 448 £ en cas de décès ou s'il est diagnostiqué avec une maladie en phase terminale espérance inférieure à 12 mois.

L'ancien sous-marinier de la Marine a appris qu'il lui restait entre deux et trois ans à vivre après le diagnostic de pneumopathie interstitielle en septembre dernier.

Mais après une dégradation de son état de santé, le responsable des comptes d’Oldham a été informé qu’il pourrait avoir moins de 12 mois à vivre.


Pourtant, lorsque Paul tenta de faire valoir ses droits sur sa police d’assurance vie, Legal & General rejeta sa demande. Dans une lettre, l'assureur a déclaré: «Nous ne contestons pas la gravité de votre maladie. Cependant, l'avis des médecins qui vous traitent suggère qu'espérance de vie était d'un à deux ans sans greffe de poumon et que la priorité était donnée à une greffe de poumon précoce. '

Il a ajouté: «Même si nous reconnaissons que toutes les personnes sur une liste d'attente pour une greffe ne réussiront pas, nous devons considérer qu'il existe un potentiel de greffe.

assureur vie


"Par conséquent, les médecins qui vous soignent, notre médecin et le troisième expert médical sont tous incapables de confirmer un pronostic d'espérance de vie bien défini, inférieur à 12 mois à l'heure actuelle."

Selon NHS Blood and Transplant, plus de 330 personnes sont actuellement inscrites sur la liste nationale des greffes de poumon.


Les derniers chiffres montrent qu'en un an, 65 personnes sont mortes dans l'attente ou ont été retirées de la liste parce qu'elles étaient trop malades. L'un des pneumologues de Paul a déclaré dans une lettre: "Il est difficile de prédire le pronostic des pneumopathies interstitielles."

Il a reconnu que même si le pronostic de Paul pouvait être compris entre un et deux ans, il suffirait d'une infection à la poitrine pour que cette chute tombe à moins de 12 mois.

Après que Journal Des Assurances soit intervenu, Legal & General a accepté de payer - trois mois après que Paul eut d'abord tenté de faire valoir ses droits. Paul, qui figure toujours sur la liste des greffés, a déclaré: «Cela a été traité de manière dégoûtante.

«Je pense que Legal & General utilisait la greffe de poumon comme clause de sortie. Trois mois quand on n'a que douze ans, c'est long et les patients ne devraient jamais être traités comme ça. '

Le Médiateur s'est prononcé en faveur de plus de 150 clients à qui on avait initialement refusé le versement des indemnités après le décès d'un être cher depuis avril 2013. Les experts affirment que les décisions doivent être prises dans la mesure du juste et du raisonnable.

Esure a été contraint de payer sa demande d'assurance habitation au veuf en 2014 après avoir affirmé que le décès de son épouse - à la suite d'un violent attentat en public - ne correspondait pas à sa définition de "l'agression dans la rue".

Une femme s'est vu refuser le versement d'une indemnité pour maladie grave, car elle avait laissé le soutien vital de son mari être retiré 13 jours après un accident vasculaire cérébral pour faire don de ses organes.

ReAssure Ltd a déclaré que s’il avait survécu à 28 jours, elle aurait eu droit à un paiement, mais celle-ci avait été priée de payer en 2013.

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L'assureur de voyages Mapfre a été obligé de payer en 2015 après avoir refusé un couple dont le jeune neveu est décédé la veille de leurs vacances - parce qu'il n'était pas considéré comme un «parent proche» au sens de la police.

Martyn James, du site de traitement de plaintes Resolver, a déclaré: "Il est inacceptable de critiquer le nombre de semaines qu'il reste à vivre ou de chercher des raisons de ne pas payer, plutôt que de soutenir au mieux les personnes qui font face à cette situation impossible."

Legal & General dit avoir «toutes les sympathies» pour Paul, mais sa politique exige que le médecin traitant et son propre médecin agréé conviennent que l'espérance de vie est inférieure à 12 mois.

Un porte-parole a ajouté: «Si un client est sur une liste d'attente qui lui permettra de prolonger sa vie bien au-delà de 12 mois, les circonstances ne respecteraient généralement pas les termes de notre définition de politique.

"Si le médecin traitant et notre médecin agréé conviennent que l'état d'une personne est en train de changer, ils peuvent accepter une espérance de vie inférieure à 12 mois."

Un porte-parole de l’Association des assureurs britanniques a déclaré: «Presque toutes les réclamations d’assurance vie, de maladie grave et de protection du revenu (97%) sont réglées. époque pénible.

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Assurance vie - l'instrument financier préféré des Indiens: Enquête

Assurance vie inde

Assurance Inde - Plus de 80% de la population épargne et investit dans l'assurance vie

La gestion des finances, bien qu'essentielle, est souvent négligée, voire pas du tout. Que ce soit la tenue de registres de diverses transactions ou même l’exécution d’un testament; il n'y a que quelques preneurs.


Dans une enquête, menée par l'assurance vie EXIDE, il a été constaté que plus de 80 pour cent de la population épargner et à investir pour construire un corpus existant.

L’assurance vie serait l’instrument financier privilégié, notamment pour la construction d’une maison, l’éducation et les mariages de leurs enfants. Selon l'enquête, il serait également l'instrument financier préféré pour la planification de la retraite. Environ 49% des personnes interrogées ont choisi l'assurance vie plutôt que des fonds de prévoyance ou des fonds communs de placement. Cependant, la couverture vie actuelle est la moitié de l'exigence de couverture idéale. Seuls 29% des répondants auraient une couverture vie égale à 10 fois leur revenu annuel.

Les testaments, en revanche, ne semblent pas être une option populaire chez de nombreux Indiens.

L'enquête montre que pas moins de 72% des personnes interrogées n'ont pas signé de testament alors qu'elles étaient au courant. Seulement 13% d’entre eux ont signé un testament, mais l’ont fait à un rythme lent.

En ce qui concerne la tenue des dossiers, la majorité partage leurs informations financières avec leurs familles. Ceux qui gardent une note de leurs finances utilisent un journal physique. Malgré le rattrapage des canaux numériques, une copie papier de ces documents est souvent préférée. Seulement 45% des personnes interrogées «connaissant le numérique» conservent une copie numérisée de leurs documents essentiels sur leur ordinateur portable et leur ordinateur de bureau. Plus de 30%, cependant, stockent la documentation sur leurs téléphones portables.


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La banque Axis envisage d'acquérir l'acquisiti sur le chemin de l'assurance

Une banque du secteur privé ambitionne de prendre une participation dans un assureur cette année: le PDG Amitabh Chaudhry

Après avoir surmonté des tempêtes de créances douteuses et de rentabilité, la banque Axis, dirigée par le nouveau directeur général et chef de la direction, Amitabh Chaudhry, a pour objectif d’intégrer le secteur des assurances dans un an grâce à une acquisition.

«De nombreux groupes nous contactent continuellement pour prendre une part réelle dans leurs projets d’assurance - vie, santé en général. La chose la plus importante avant que nous puissions aller de l'avant est d'obtenir la compréhension et les bénédictions de la Reserve Bank of India (RBI) en termes de ce qu'elles nous permettront de faire », a déclaré Chaudhry à BusinessLine.

Des sociétés telles que ICICI Bank et HDFC Bank ont déjà créé des sociétés d’assurance dans les secteurs vie et non-vie.

Selon certaines informations, Axis Bank pourrait augmenter sa participation dans Max compagnie d’assurance vie, qui est une entreprise commune entre Max financial services (MFSL) et Mitsui Sumitomo. Max services financiers détient une participation de 72%, Mitsui Sumitomo, 26%, tandis que la banque Axis détient une participation de 2% dans l’assureur sur la vie.

"D'un côté, nous engagerons des discussions plus approfondies avec certaines de ces parties potentielles et nous essaierons vraiment de comprendre ce qu'elles ont dit verbalement, ce qu'elles veulent dire par elle et ce qui est possible, de manière à pouvoir transaction réelle ou structure réelle à la RBI.

«En même temps, nous collaborons également avec la RBI pour mieux comprendre ce qu’elle nous permettra. Parce que sans leur bénédiction, rien n’est possible », a expliqué Chaudhry, qui a pris en charge la banque le 1er janvier.

La troisième banque du secteur privé en Inde compte actuellement six filiales: Axis Finance (société financière non bancaire), Axis Mutual Fund, Axis Securities (courtage), Axis Capital (banque d'investissement), FreeCharge (société fintech) et A Treds ( un système d'escompte des créances clients).

Chaudhry a expliqué: «J'espère que nous pourrons conclure cette (acquisition) cette année ... cette année civile, quelle que soit la méthode choisie.

Les experts du secteur bancaire ont déclaré que la RBI était préoccupée par les branches d’assurance des banques. Par conséquent, au cours des deux dernières années, la banque centrale n’a permis à aucune banque de prendre une licence d’assurance.


Redressement bancaire AXIS

Comparant l'Axis Bank à un navire qui a traversé une tempête, l'Axis Bank Honcho a déclaré que le navire faisait demi-tour, avec un bénéfice net qui a plus que doublé pour s'établir à 1,681 crore au troisième trimestre clos le 31 décembre 2018, contre 726 crore en trimestre de l’année dernière, et les actifs non productifs nets ont reculé à 2,36% des avances nettes contre 2,56% au même trimestre de l’année précédente Caisse Epargne.
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L’assurance vie est-elle un bon investissement 2019?

L’assurance vie est-elle un bon investissement?

Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance commercialisent souvent des polices d’assurance-vie comme une alternative aux placements traditionnels (divulgation complète, je suis un agent d’assurance agréé). Il ne fait aucun doute que certaines politiques ont des caractéristiques similaires à celles d'un investissement, mais s'agit-il de bons investissements?

Concepts de base d'assurance-vie


Avant de pouvoir évaluer l'assurance vie comme une alternative d'investissement, nous avons besoin d'une connaissance de base du fonctionnement d'une police d'assurance. Une mise en garde importante, l'assurance-vie peut être très complexe. Cet article n’est pas conçu pour analyser toutes les parties complexes d’une police d’assurance, mais suffisamment pour nous aider à déterminer si l’assurance-vie doit être utilisée comme un investissement ou comme une prestation de décès.

Toutes les polices d'assurance-vie ont deux composantes essentielles: le capital-décès (ce que vous recevez) et la prime (ce que vous payez). Les compagnies d'assurance n'offrent pas de polices gratuitement. Cela peut sembler évident, mais après avoir entendu de nombreux arguments de vente d’assurance vie au fil des ans, je me suis rendu compte que l’on pouvait laisser croire à quelqu'un que la police est essentiellement gratuite. Ça ne l'est jamais.

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Assurance vie temporaire


L’assurance vie de base, ou assurance temporaire, n’a pas de composante de valeur de rachat. Vous payez une prime à la compagnie d’assurance chaque année et si vous décédez pendant la durée de la police, la compagnie envoie un chèque à vos bénéficiaires. La prestation de décès payable est généralement exempte d'impôt sur le revenu fédéral. Les polices à terme achetées il y a de nombreuses années avaient une prime qui augmentait chaque année. Cette prime croissante indemnisait la compagnie d’assurance du fait que chaque année, vous êtes sur le point de mourir et vous coûtiez donc plus cher à assurer. Aujourd'hui, la plupart des polices d'assurance temporaire offrent une prime uniforme pour 10, 15, 20, voire 30 ans. En règle générale, plus la période de prime uniforme est longue, plus la prime facturée sera élevée.

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Assurance vie permanente


Les polices d’assurance vie permanentes (à valeur de rachat) se déclinent en de nombreuses variétés: vie entière, vie universelle, durée de vie ajustable, durée de vie variable, durée de vie indexée, ou une combinaison de ces conditions, chacune avec ses propres risques et charges. Indépendamment du type, le concept d’utilisation d’une politique permanente pour un investissement est le même. Vous payez une prime supérieure à celle que vous paieriez si vous achetiez simplement une police d'assurance temporaire et que la différence est essentiellement déposée dans un type de placement sous-jacent. Chaque année, le coût pour assurer votre vie ainsi que d'autres frais de police sont déduits de l'accumulation de trésorerie et le solde augmente au sein de la police à l'abri de l'impôt.

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En vertu de la législation en vigueur, les retraits de la valeur de rachat de la police d’assurance sont généralement considérés en premier lieu comme un retour libre d’impôt des primes versées au régime, puis d’un bénéfice imposable (une exception étant le cas où la police a été considérée comme un contrat de dotation modifié ou « MEC ", ce qui dépasse le cadre de cet article. Toutes les polices d'assurance vie à prime unique sont des MEC, la plupart des polices ne le sont pas). Une fois les cotisations entièrement retirées, le titulaire de police peut emprunter les gains de la police et ne payer aucun impôt puisque les prêts ne sont pas imposables. L'idée est de cesser de verser des primes dans la police à un moment donné et de laisser la valeur en espèces payer les frais d'assurance pendant que vous recevez des distributions libres d'impôt du plan. Au décès, la prestation de décès sert à rembourser le prêt en cours et tout solde sera versé aux bénéficiaires en franchise d'impôt.

Ce traitement fiscal favorable constitue le principal avantage de l’utilisation d’un contrat vie avec valeur liquidative comme investissement. Vous pouvez investir des dollars après impôts dans la police et retirer une quantité importante de la valeur de rachat en franchise d’impôt grâce à une combinaison de retraits et de prêts. Il est important de comprendre que 100% de la valeur en espèces ne pourront jamais être retirés, car les frais d'assurance internes doivent toujours être payés et la valeur en espèces restante est généralement la source de ces paiements. Le principal inconvénient de l’assurance en tant qu’investissement est que vous devez payer les frais d’assurance internes pour la prestation d’assurance vie. Ces frais augmentent avec l’âge et sont déduits de votre valeur de rachat chaque mois et abaissent votre taux de rendement effectif sur la composante investissement.

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Règles à suivre


Maintenant que vous avez une compréhension de base de l'assurance-vie, nous pouvons définir quelques règles empiriques pour déterminer si vous devriez considérer l'assurance-vie permanente comme un investissement.

La première règle est que si vous n'avez pas besoin d'assurance, n'achetez pas d'assurance. Il n'y a tout simplement aucune raison de payer le coût de l'assurance si vous n'en avez pas besoin. Et plus vous êtes âgé, plus le «ne pas faire» devient emphatique. N'oubliez pas que plus vous êtes âgé, plus il en coûte pour vous assurer. Maximisez vos régimes de retraite avec report d'impôt et cotisez à un régime d'épargne collège 529 si un financement collégial est nécessaire. Si vous aimez l'imposition de la police d'assurance-vie, alors investissez vos dollars de retraite dans un Roth 401 (k) ou un Roth IRA, si vous y êtes admissible. Les cotisations sont versées avec des dollars après impôt et les retraits admissibles sont généralement exempts d'impôt - au même titre que la police d'assurance-vie, mais sans les frais d'assurance-vie associés.

Une fois que vous avez plafonné vos projets de retraite, vous pouvez envisager une rente à impôt différé. Bien que ces régimes comportent des frais qui n'existent pas dans un fonds d'actions, d'obligations ou de fonds communs de placement, ils ne sont généralement pas aussi élevés que les coûts d'assurance d'un contrat d'assurance-vie permanente.

Si vous avez besoin d'une assurance, une police à valeur de rachat peut être avantageuse, car vous paierez le coût de l'assurance, que vous achetiez une police d'assurance temporaire ou une police permanente. Mais avant d’affecter des fonds à une politique de valeur de rachat, maximisez les contributions à vos régimes 401 (k) et / ou IRA. Et si vous planifiez l’éducation de vos enfants, rien n’est mieux qu’un régime d’épargne 529. Si, après avoir versé les montants maximums dans ces régimes, vous avez toujours un excédent de trésorerie à investir, alors envisagez une police vie à valeur de rachat. Vous pouvez même combiner une politique de terme avec une politique de valeur de rachat. Achetez la police permanente minimale que vous pouvez afin de maximiser l'argent que vous souhaitez y affecter. Remplissez ensuite le reste du besoin d’assurance avec une police temporaire.

Une mise en garde importante - si vous avez besoin d’une couverture d’assurance au-delà de 20 ou 30 ans que vous pouvez obtenir avec une assurance temporaire, une police permanente est alors le seul choix. Cela n’a cependant rien à voir avec les qualités d’investissement de la politique, mais avec la structure même de la politique. Si vous voulez ou devez fournir une couverture pour une personne à charge, peu importe le moment de votre décès, aucune police d'assurance temporaire dans le monde ne peut fournir cette couverture. Par exemple, vous souhaiterez peut-être verser une indemnité de décès pour un enfant ayant des besoins spéciaux, que vous décédiez à 50 ou 90 ans. Ce besoin ne peut être satisfait que par une police d'assurance-vie permanente.

Si vous avez besoin d’une assurance vie et que vous avez suffisamment d’argent à investir, souscrire une police vie à valeur de rachat peut vous sembler judicieux dans le cadre de votre stratégie de placement. Cependant, soyez prudent. L’assurance vie permanente et l’imposition des revenus sont complexes. Vous devriez toujours demander conseil à des professionnels de l’assurance et de la fiscalité qualifiés pour vous aider à prendre une décision éclairée.

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Avez-vous besoin d'une assurance-vie dans la vingtaine?

assurance-vie dans la vingtaine

Construire une base financière solide dans vos 20 ans commence par avoir les bons outils.

Un budget est une chose dont vous aurez besoin, en particulier si vous vous concentrez sur la constitution d’un fonds d’urgence, l’épargne(Caisse Epargnepour la retraite ou le remboursement de la dette. L’assurance vie est quelque chose que vous devez ajouter à votre boîte à outils.

Mais l’assurance vie des jeunes adultes a-t-elle un sens? Une enquête menée en 2018 a révélé que 65% des 18 à 29 ans n'avaient pas d'assurance-vie. 71% des personnes n'ayant pas accès à une couverture médicale ont déclaré que cela n'était pas nécessaire, car elles étaient jeunes et en bonne santé.

Cependant, il existe de bonnes raisons d’envisager de souscrire une assurance vie à l’âge de 20 ans.

Les avantages de l'assurance vie pour les jeunes adultes

L'assurance vie peut répondre à plusieurs besoins financiers différents. En premier lieu, il peut remplacer le revenu perdu de vos proches si vous laissez derrière vous un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre chèque de paie pour couvrir leurs dépenses quotidiennes.

Si vous avez environ 20 ans, vous êtes plus susceptible d'être célibataire et sans enfant - mais cela ne signifie pas que vous resterez comme ça. Vous pouvez décider de vous installer dans la trentaine ou plus tard et, à ce stade, l’attrait de l’assurance vie peut devenir plus clair.

L'inconvénient, toutefois, c'est qu'en attendant d'acheter, vous risquez de faire face à des primes plus élevées. En règle générale, l'assurance vie des jeunes adultes est moins chère plus vous êtes jeune lorsque vous l'achetez pour la première fois.


En plus de remplacer les pertes de revenus, l'assurance-vie peut également servir à payer les dettes éventuelles si quelque chose de malheureux vous arrivait.

Juridiquement, les cosignataires partagent une responsabilité égale pour une dette. Si vos parents ont co-signé votre prêt et que vous décédez, votre prêteur peut toujours s'attendre à ce qu'ils paient ce qui leur est dû. Une police d'assurance-vie pourrait permettre à vos cosignataires de réduire à néant le reste de la dette.

L’assurance vie peut également réduire le stress lié au paiement des frais de funérailles ou de toute autre dépense finale.

Même une petite police d'assurance-vie peut constituer un bon investissement si vous ne voulez pas imposer ces coûts à vos proches.

De quel type d'assurance vie avez-vous besoin?

L’assurance vie des jeunes adultes se divise généralement en deux catégories:

Primes à terme de renouvellement annuel

Ces primes sont tarifées sur la base du système d’âge et commencent au plus bas niveau et augmentent considérablement avec l’âge lorsque la probabilité de faire une demande augmente.


Niveau de vie primes

Si vous êtes jeune et en bonne santé, l'assurance-vie est bon marché. Assurez-vous de conserver des primes de niveau. Au début, vous paierez un peu plus cher, mais au fil des ans, vous économiserez des milliers de dollars car vous paierez les mêmes primes chaque année.

Les primes nivelées facilitent la budgétisation, car vous connaissez le coût de votre assurance aujourd'hui et à l'avenir.

Le niveau des primes peut être une option plus rentable à moyen et long terme et faciliter la poursuite du paiement de l'assurance, car les primes sont plus abordables plus tard.

Si vous avez déjà une couverture temporaire renouvelable chaque année et souhaitez changer tout ou partie de celle-ci en couverture vie à vie, il est facile de changer sans souscription. Il vous suffit de signer une lettre pour que le changement soit effectué.


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L’assurance-vie pour les jeunes adultes n’est pas du tout la même chose et si vous êtes prêt à acheter, cela vous aidera à faire vos devoirs à l’avance.

Un conseiller financier agréé est une bonne option. Ils effectueront tout le travail nécessaire en comparant les polices et les primes pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et guider le souscripteur tout au long du processus de demande.

Remarque: au cours de la période de 12 mois qui s'est achevée en juin 2018, 1,33 milliard USD ont été versés sous forme de sinistres par les assureurs, dont 39% au titre des seuls contrats d'assurance-vie.

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TAL Dai-ichi Life Australia a finalisé l’acquisition précédemment annoncée de l’activité australienne d’assurance vie du groupe Suncorp, d’un montant de 725 millions de dollars australiens (514 millions de dollars).

Entreprise d'assurance-vie australienne

Selon TAL, une filiale du groupe japonais Dai-ichi Life, la transaction regroupe deux activités principales d’assurance vie. En outre, l’accord a également permis de nouer des relations à long terme avec le groupe Suncorp, notamment un portefeuille de marques australiennes bien établies, notamment AAMI, APIA et GIO.

Les parties ont conclu la transaction en août 2018 à la suite de l'achèvement d'un examen stratégique complet par Suncorp de ses activités d'assurance vie en Australie.

L'assureur général australien a évalué plusieurs options, telles que la réassurance supplémentaire, les accords de partenariat et le désinvestissement, avant de signer l'accord avec la filiale Dai-ichi Life.

La conclusion de la transaction dépendait de la satisfaction des conditions et des approbations en Australie et au Japon.

Dans le cadre de cet accord, les parties ont convenu de signer une alliance de 20 ans, qui devrait créer la plate-forme pour l’extension de la présence de TAL dans la distribution.

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Conformément aux conditions, TAL fournira des solutions d’assurance vie par l’intermédiaire des canaux de distribution australiens de Suncorp, notamment ses canaux numériques, son réseau de magasins et ses centres de contact.

Toutes les offres d’assurance vie australiennes précédemment détenues par Suncorp, notamment l’assurance vie temporaire, la protection du revenu et les assurances obsèques, seront ajoutées au produit actuel proposé par TAL.

La filiale de Dai-ichi Life a déclaré que l'intégration et la transition de l'activité vie de Suncorp en Australie seraient menées par Andrew Howard, le nouveau directeur commercial. Howard sera responsable de la performance de l'ancienne société vie australienne de Suncorp et du support des employés transférés dans TAL.

Brett Clark, PDG et directeur général de TAL Group, a déclaré: «L’intégration des activités vie de Suncorp en Australie commencera immédiatement et nous sommes confiants que l’équipe assurera une transition efficace, alliant performances solides et résultats clients et partenaires au cours de la période d’intégration.

«Nous sommes très heureux de réunir les entreprises vie de TAL et Suncorp. Cette acquisition nous fournit une base solide pour une croissance continue et reflète notre engagement continu à offrir aux Australiens une gamme d’options d’assurance vie répondant à leurs divers besoins. »

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Pour Fukoku Vie, le danger numéro un cette année est une poussée du yen

poussée du yen

Le pivot de la Réserve fédérale américaine face à un resserrement monétaire continu a contraint un assureur japonais à envisager son propre pivot.

Fukoku, société d'assurance mutuelle vie, a enregistré une hausse de ses investissements à l'étranger pour atteindre environ 30% de son total. La majeure partie de cette somme n’était pas couverte contre le risque de change. L’idée était que la hausse des taux américains exercerait une pression à la baisse sur le yen. Mais avec le changement de dovish de la Fed, cette tactique n’a plus l’air très chaud, et Fukoku est maintenant prêt à renforcer sa couverture.

«C’est l’année à partir de laquelle l’appréciation du yen constitue le risque numéro un», a déclaré Takehiko Watabe, dirigeant de Fukoku, qui dispose d’un actif de 6,6 milliards de yens (59,6 milliards de dollars). "Nous assistons à un tournant dans la tendance à la baisse du yen."

"Notre défi pour le prochain exercice est de savoir comment contenir les coûts de couverture", a déclaré Watabe dans une interview du 20 février. Il est sceptique quant à la capacité de la devise japonaise à rester autour du niveau de 110 par dollar - ou plus faible - pour les deux dernières semaines. Il le voit principalement dans une fourchette allant de 105 à 110 cette année.

Le yen était à 110,66 pour un dollar à 13h57. à Tokyo lundi, en baisse d'environ 1% depuis le début de l'année, en raison de la baisse de la demande pour la monnaie comme refuge dans un contexte de reprise des actions mondiales.

marché des devises - Yen


Groupe de pairs

Le taux de change est particulièrement sensible pour Fukoku, son ratio de participations à l’étranger étant supérieur à celui de rivaux plus importants. Nippon Life Insurance Co. possède environ 20% de ses actifs à l'étranger, soit à peu près la même chose que l'assurance-vie Meiji Yasuda

Fukoku a maintenu son ratio de couverture du risque de change au-dessous de 50%, mais prévoit de l'augmenter progressivement cette année, en utilisant des contrats de change à terme ou des options, a déclaré Watabe. Pour les avoirs actuels, il cherche à se verrouiller à l’avance alors que le dollar oscille autour de 110 yens, a-t-il ajouté.

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Le changement des pratiques de couverture affectera à son tour les attributions de l’assureur. Compte tenu des coûts de couverture élevés, les obligations du Trésor américain et les dettes d’entreprises ne sont pas attrayantes, a déclaré M. Watabe. Fukoku se tourne donc vers des obligations européennes souveraines et régionales à plus longue échéance, dans lesquelles ses investissements étaient limités.

Les actifs avec un rendement de 1% après couverture peuvent ne pas être aussi gratifiants que des obligations de 3% sans couverture, "mais nous pouvons rester rentables pendant un à deux ans même avec cette stratégie", a-t-il déclaré, citant un amortisseur investissements.

Sur le front intérieur, les obligations du gouvernement japonais ne sont pas attrayantes aux rendements actuels, et Fukoku les évitera au moins jusqu’à la fin du mois de mars, selon Watabe. Les actions pourraient être plus intéressantes, en particulier si la moyenne des actions du Nikkei 225 était inférieure à 20 000. L'indicateur était en hausse de 0,5% à 21,538,04 lundi.

"La recherche de titres individuels qui semblent survendus de manière sélective est plus justifiable pour notre prise de risque", a déclaré Watabe. Cela pourrait être «une meilleure stratégie à court terme que de prendre un risque de change au cours des prochaines années», a-t-il déclaré.
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Êtes-vous dans la trentaine? Combien devriez-vous investir dans l'assurance?

investir dans l'assurance

Assurance Inde, le trentenaire moyen est marié, avec un enfant (ou envisage de l'être) et éventuellement à la charge de ses parents. Sans surprise, l'une des plus grandes erreurs de ce groupe d'âge est de ne pas souscrire une assurance-vie. "L'Inde a un énorme déficit de protection de 92%. Cela met de nombreuses familles au risque de difficultés financières, en cas de décès du soutien de famille", a déclaré Vineet Arora, MD et PDG d'Aegon Life Insurance.

Selon les experts, il est préférable de souscrire une assurance vie tôt dans la vie, car les primes ne font qu'augmenter à mesure que vous vieillissez. Mais si cela plaide en faveur de l’adhésion au mouvement de l’assurance-vie dans les années 20, il ya peu de preneurs, car c’est l’âge où les carrières professionnelles viennent de se forger et où les prêts à l’éducation pèsent souvent sur les salaires de départ.

D'un autre côté, non seulement les gens se sont installés dans la trentaine et ont donc tendance à être financièrement indépendants, mais ils envisagent également des responsabilités croissantes. Selon Aviva India, la possibilité de coûts imprévus augmente également, ce qui peut avoir une incidence considérable sur vos finances. Cela rend le besoin d'épargner et d'investir extrêmement crucial à ce stade. Il n’est donc pas étonnant que les trentenaires constituent le groupe d’âge le plus ciblé par les acteurs de l’assurance.

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Combien devriez-vous investir?

Maintenant que nous avons ciblé l'âge idéal pour investir dans une police d'assurance-vie, la prochaine grande question est de savoir quel est le montant de couverture idéal. En gros, votre couverture devrait suffire à substituer l’ensemble des revenus futurs nets, déduction faite de la consommation et de l’utilisation personnelles.

Une méthode pour arriver à un nombre idéal est la méthode de remplacement du revenu, qui consiste simplement à multiplier votre revenu annuel actuel par le nombre d'années restant à la retraite. Par exemple, un homme de 35 ans avec un revenu annuel de 15 Rs lakh aura besoin d’une couverture d’assurance de 3,75 Rs crore (15 Rs lakh x 25 ans pour prendre sa retraite à 60 ans). "La couverture vie devrait représenter 15 à 20 fois votre revenu annuel avant 40 et 10 à 15 fois plus tard", selon Suresh Sadagopan, fondateur, Rachat Assurance Vie. Cette règle fonctionne mieux dans les familles nucléaires.

Toutefois, si vous avez des obligations, telles que des prêts, des objectifs financiers spécifiques ou davantage de personnes à charge, votre couverture doit être augmentée en conséquence. Dans l'exemple ci-dessus, si le jeune homme de 35 ans envisage de prendre un prêt-auto Rs 20 lakh et veut économiser un autre lak pour l'éducation de sa fille, cette personne doit ajouter un autre lakh à la protection requise de 3,75 Rs. crore. Vous devrez faire très attention si vous êtes responsable de parents malades ou si vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux.

Selon Bénéficiaire de l'assurance vie, l’inflation est un autre facteur essentiel. "Avec des prix en augmentation constante, assurez-vous de tenir compte de l'inflation lorsque vous décidez de votre couverture de vie. Une couverture de vie de 10 Rs. Peut sembler grande aujourd'hui, mais avec un taux d'inflation de 6%, votre famille aurait besoin d'un l’avenir ", lit-on dans un blog de la société.

Dernier point mais non le moindre, il convient de revoir la couverture vie tous les cinq ans et de l’ajouter ou de la réduire en fonction de son âge et de ses obligations financières. Gardez à l'esprit que la plupart des compagnies d'assurance offrent des avenants facultatifs supplémentaires avec les produits à terme. Les experts disent qu'il est préférable d'améliorer la couverture en prenant une garantie décès, une exonération des primes et une garantie contre les maladies graves pour rendre votre police plus complète.

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Une transformation technologique de 400 millions de dollars chez MLC assurance vie permettra à l’assureur d’offrir aux clients des rabais sur leurs contrats d’assurance vie pour des choses simples comme réaliser en permanence 10 000 pas par jour ou aller régulièrement au gymnase.

La possibilité d'exploiter ce type de données sur la santé constituerait une première pour le secteur localement, ce qui a été retardé par des systèmes hérités complexes.

Sarv Girn, responsable en chef de l'innovation et de la transformation, a rejoint le groupe pour diriger le projet "greenfield" à grande échelle, après avoir été directeur de l'information de la banque de réserve d'Australie.

M. Girn a déclaré à Assurance Vie Caisse Epargne que les nouveaux systèmes basés sur le cloud qu'il implémentait lui permettraient de passer à une "souscription continue" et à des intégrations de formes avec des applications de fitness et des gymnases.

Auparavant, cela était impossible parce que les systèmes informatiques hérités du fournisseur d'assurance-vie l'empêchaient de s'intégrer aux applications modernes et aux dispositifs de suivi de la condition physique.

"Aujourd'hui, lorsque vous êtes souscrit, vous êtes à un point statique. Si vous arrêtez de fumer ou si vous commencez à faire plus d'exercice, nous ne pourrons pas en tenir compte. Mais avec cette technologie, elle peut être beaucoup plus dynamique et fluide. , reconnaissant que votre santé pourrait changer ", a-t-il déclaré.

"Si une personne qui adhère à 25 ans lorsqu'elle est en forme, en bonne santé et jeune gagne un certain prix ... alors elle arrête de faire son travail, nous devons toujours respecter le contrat. Nous ne pouvons pas l'annuler ... [et ] nous ne disons pas que chaque année, vous devez faire un bilan de santé.

"Mais nous voulons être en mesure d'offrir aux clients la possibilité de bénéficier d'avantages en matière de santé et de bien-être. S'ils sont déjà coureurs de marathon, ils n'en auront pas besoin, mais s'ils grossissent, espérons-le, ils adopteront des habitudes saines, même si c'est juste le choix d'avoir des céréales le matin et pas du bacon et des œufs tous les jours. "

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Autrefois propriété de la National Australia Bank, 80% de MLC Life Insurance a été vendue à la société japonaise Nippon Life Insurance Co pour 2,4 milliards de dollars en 2015, ce qui a entraîné une refonte totale de la technologie.

Alors que M. Girn aimait l'idée de pouvoir transformer "une fois dans sa carrière" un système informatique hérité doté d'un budget important, l'expérience personnelle après un accident survenu il y a trois ans a été une motivation supplémentaire pour assumer ce rôle. l'année dernière.

Pour la première fois, M. Girn avait été contraint de prétendre à son assurance invalidité permanente totale après s'être cassé deux os de la cheville et l'avoir disloqué après être tombé sous la pluie.

Avec son père âgé en fauteuil roulant et sa mère âgée de 80 ans, M. Girn n'a pas pu continuer à s'occuper d'eux après l'accident et a dû embaucher du personnel infirmier.

Ayant appelé son fournisseur d'assurance-vie (pas le MLC), il a été informé qu'il était couvert, mais il aurait besoin de lettres de son médecin généraliste, de son chirurgien et du personnel de l'hôpital pour prouver sa blessure invalidante.

"Trois ans plus tard, sont-ils venus me demander comment je vais, ou ont-ils proposé de me référer à une bonne kinésithérapie pour ce type de blessure? Non," a-t-il déclaré. "Mon expérience m'a montré qu'il y avait une opportunité en or d'appliquer une nouvelle vision au secteur."

Dans le cadre de la transformation de 400 millions de dollars, MLC a construit un nouveau portail de relations clients, basé sur la technologie Salesforce, ainsi qu'une plateforme pour les assurés et les conseillers.

Le portail interne est déjà opérationnel et les plates-formes externes devraient être opérationnelles cette année.

Dans le cadre de la transformation, qui impliquait le recrutement par MLC d'une équipe informatique de 100 personnes, MLC a migré vers la suite Oracle Cloud, y compris Rachat Partiel Assurance Vie, HCM Cloud et Taleo Cloud, et a adopté le logiciel ClaimVantage de Salesforce, un système automatisé de traitement des revendications. Outil de gestion.

La majeure partie du développement des nouveaux systèmes de la MLC est terminée et l'ensemble du projet de transformation devrait être achevé d'ici à décembre 2020. Les 18 mois suivants seront principalement consacrés au transfert de données de ses systèmes hérités vers le nouveau "data lake".

Surveillance accrue

M. Girn a déclaré que la transformation de l'espace vert était la seule de ce type en Australie dans le secteur de l'assurance-vie, même si le secteur des fusions et acquisitions était très développé.

En août dernier, Suncorp a vendu sa branche assurance-vie à TAL pour 725 millions de dollars, tandis qu'en décembre 2017, ANZ Banking Group avait vendu son activité assurance-vie à la branche locale du géant suisse Zurich pour 2,85 millions de dollars.

Il a ajouté que de telles sociétés avaient subi un "mouvement ascendant", ce qui leur permettait de rester sur leurs systèmes hérités alors même qu'elles changeaient de propriétaires.


Mais M. Girn a estimé que le contrôle exercé sur le secteur à la suite de la commission royale d'enquête sur les banques inciterait toutes les grandes compagnies d'assurance-vie à procéder à une refonte majeure de leurs processus, mais également de leurs systèmes informatiques dans les prochaines années. Le MLC s'était préparé pour la commission royale, mais n'a pas été appelé à comparaître.

"Il est presque impératif de nettoyer après la commission royale", a-t-il déclaré.

"Si vous disposez de sept ou huit systèmes hérités, vous pouvez faire beaucoup plus en termes d'amélioration des processus. Vous avez besoin d'un système simple et épuré, et les entreprises qui ne gèrent pas leur héritage devront le faire franchement."

Source: //www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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Assurance vie: protection financière pour tous les Australiens

Assurance vie

L'assurance-vie et les services financiers sont actuellement à l'honneur. La controverse peut faire oublier les avantages très réels de l’assurance vie. Les éléments suivants peuvent aider les conseillers en assurance-vie à aider leurs clients à naviguer dans ce monde parfois complexe.

QUELS SONT LES DIFFÉRENTS TYPES D'ASSURANCE VIE?


Nous avons tendance à considérer l’assurance-vie comme un paiement versé à un bénéficiaire au moment de son décès. Toutefois, la catégorie d’assurance communément appelée «assurance-vie» prévoit différents types de couverture: couverture décès, couverture invalidité totale et permanente (TPD), couverture traumatologie et protection du revenu. Les principales caractéristiques de chacun sont les suivantes:

Couverture de la mort


Également appelé «assurance-vie temporaire» ou simplement «assurance-vie». L'assurance décès verse une prestation au décès de la personne assurée. Ce montant peut souvent aussi être versé avant le décès, lorsque la personne assurée est en phase terminale. La prestation est versée aux bénéficiaires désignés dans le cadre de la police ou à la succession. Lorsque cette couverture est détenue dans le cadre de la pension de retraite, le fiduciaire du fonds peut indiquer qui reçoit les prestations.

L'assurance TPD couvre les coûts de réadaptation, le remboursement de la dette et le coût de la vie futur si la personne assurée est totalement et définitivement invalide et incapable de travailler.

Le but de cet avantage est de payer un montant lorsqu'une personne ne travaillera plus jamais. Toutefois, le fait qu'un client soit ou non considéré comme totalement et définitivement invalide dépend de la définition donnée dans la politique. Celles-ci peuvent varier d'une politique à l'autre, mais se divisent généralement en deux catégories:


  • la personne assurée est incapable d'exercer toute activité professionnelle; ou
  • la personne assurée ne peut pas exercer sa profession habituelle.

Couverture de traumatisme

L'assurance traumatologie fournit une couverture lorsqu'une personne souffre d'une maladie ou d'une blessure spécifique, par exemple un cancer, un accident vasculaire cérébral ou une jambe cassée. L’assurance traumatologie est également appelée «assurance maladies graves» ou «assurance de récupération».

Cette couverture couvre un montant fixe, qui dépend parfois de la gravité de la maladie ou de la blessure. Par exemple, le bénéfice serait généralement plus important en cas d’AVC grave par opposition à une jambe cassée. Les prestations sont destinées à couvrir des éléments tels que les frais médicaux (au-delà de ce que l'assurance-maladie paiera), un flux de revenus s'il n'est pas possible de travailler, les coûts permanents des traitements et / ou des adaptation au logement et remboursement des dettes.

Protection du revenu

L'assurance de protection du revenu remplace le revenu perdu du fait d'une incapacité de travail due à une blessure ou à une maladie.

L’assurance protection du revenu peut varier considérablement, et chaque police aura sa propre définition de l’invalidité et sa gamme de prestations. En termes généraux, il existe deux types de couverture: une qui verse une indemnité ou ce que vous gagnez au moment de la réclamation, et une autre qui verse une valeur convenue, déterminée lors de la demande de couverture.

Le maximum couvert est généralement de 75% du salaire brut. L’avantage est délibérément conçu pour représenter moins de 100% du salaire, afin d’encourager les personnes à retourner au travail. Les prestations sont servies jusqu'à la récupération, jusqu'à une période maximale, définie en nombre d'années, ou jusqu'à ce que la personne atteigne un certain âge.

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COMMENT L'ASSURANCE VIE EST-ELLE STRUCTURÉE EN AUSTRALIE?

Les Australiens peuvent accéder à l’assurance vie de trois manières différentes. L’industrie est donc divisée en trois canaux distincts:

Vente au détail

Les polices d'assurance individuelles souscrites par l'intermédiaire d'un conseiller (un conseiller financier ou un conseiller en risque) sont connues sous le nom d'assurance de détail. On l'appelle aussi assurance conseillée, car elle implique généralement que le client demande conseil avant de l'acheter.

Des informations sanitaires détaillées sont fournies afin de souscrire la couverture, et le prix dépendra en partie du risque que représente la personne - en raison de sa santé, de ses loisirs et de son activité professionnelle.

Groupe

L'assurance de groupe est le cas où plusieurs personnes sont assurées en vertu d'un contrat unique. Ces «groupes» sont généralement des employés d’un employeur ou des membres d’un super fonds.

Les assureurs de groupe ne collectent pas d'informations détaillées sur chaque personne assurée, mais émettent plutôt des hypothèses sur les professions et la santé du groupe dans son ensemble. En conséquence, l’assurance collective peut souvent être moins chère que la vente au détail. En raison de l’absence d’évaluation du risque individuel, ce type d’assurance est avantageux pour les personnes qui ne sont pas en mesure de souscrire une assurance de détail - telles que celles qui exercent des professions à haut risque ou qui souffrent de problèmes de santé préexistants graves. processus de souscription au détail.

L'assurance vie souscrite auprès d'un fonds de pension de retraite peut toutefois être moins complète que celle souscrite directement.


Direct

L'assurance vie souscrite directement auprès d'un assureur est appelée assurance directe. Ce type d'assurance est parfois qualifié de non conseillé, car aucun conseil personnel n'est donné. Ce type de couverture est souvent acheté par téléphone, via des appels entrants ou sortants.

Pour cette raison, les politiques directes ont tendance à être plus simples.

LA SOUS-ASSURANCE EST UN PROBLEME MAJEUR EN AUSTRALIE

L’assurance vie est un pilier essentiel d’un plan financier, en particulier pour les familles, car la plupart d’entre nous auraient du mal à payer nos factures si nous étions incapables de travailler en raison de maladie ou de blessure. Pourtant, bien que 94% des Australiens qui travaillent aient une certaine couverture en cas de décès (généralement par le biais de leur caisse de retraite), ce montant est souvent cruellement insuffisant. Il en va de même pour la DPT et la couverture de protection du revenu.

Dans ses dernières recherches sur la couverture d'assurance-vie en Australie, Rice Warner estime que les besoins en matière d'assurance d'un couple de 30 ans avec enfants sont les suivants:

  • huit fois le revenu familial pour la couverture décès;
  • quatre fois le revenu familial pour la couverture de la DPT; et
  • 85% du revenu familial pour la couverture du revenu.
La réalité est que les niveaux médians de couverture de décès en Australie sont environ deux fois plus élevés que le revenu familial. Les taux de couverture de la DPT sont environ trois fois plus que le revenu familial, et la couverture de la protection du revenu est généralement de 75% du revenu.

Cela signifie que si l’Australien moyen réclamait une couverture décès, moins de la moitié des besoins essentiels de sa famille seraient satisfaits et il recevrait moins de 30% du montant nécessaire au maintien de son niveau de vie.

POURQUOI LES AUSTRALIENS SONT-ILS SI SOUS ASSURÉS?

Une idée fausse répandue sur le marché est que l’assurance vie n’est pas nécessaire, car l’assurance maladie offre la même couverture.

Alors que l’assurance maladie couvre certains coûts de soins de santé, y compris les frais des médecins, les frais d’hospitalisation et certains médicaments; il ne couvre pas les autres frais de subsistance. C'est là que l'assurance vie entre en jeu. Les frais de subsistance ne s'arrêtent pas et, le plus souvent, ils peuvent augmenter en raison de la nécessité de faire appel à une aide extérieure, lorsque quelqu'un est malade ou blessé.

De plus, les connaissances en matière d’assurance sont généralement faibles, ce qui rend difficile les décisions d’achat sans aide.

VOTRE RÔLE EN TANT QUE CONSEILLER EST CRUCIAL

Les conseillers financiers sont souvent en première ligne - ils traitent quotidiennement avec les clients et sont en mesure de les informer sur les options qui s'offrent à eux et de les guider lorsqu'ils font des choix plus éclairés en matière de protection financière. Mettre ce sujet au premier plan des discussions est donc un élément essentiel du rôle du conseiller.

Naviguer dans les complexités est l’autre rôle clé du conseiller. Pour la plupart des clients, il est difficile de comprendre ce qui est couvert et non couvert, ce qui est exclu et inclus, et même de combien il est nécessaire. Les conditions et les caractéristiques de la police sont (par nécessité) couvertes en détail dans une déclaration de divulgation de produit (PDS). Cependant, de nombreux assureurs-vie ne sont pas en mesure de présenter les informations de manière accessible. La plupart des PDS d’assurance vie sont des documents denses, longs et complexes, qui rendent difficiles la compréhension et la comparaison des produits.

LE PAYSAGE RÉGLEMENTAIRE DE L’ASSURANCE SUR LA VIE: CHANGEMENTS À VENIR

Un certain nombre de changements importants pourraient affecter la couverture de vos clients au cours des prochaines années. La prise de conscience de ces changements peut aider vos clients à faire face à la prochaine tempête.

Modifications apportées par le budget fédéral aux assurances dans les régimes de retraite

En mai 2018, Kelly O’Dwyer, alors trésorière, a annoncé une série de mesures visant à réformer l’assurance dans le cadre des pensions de retraite. Bien que les modifications ne soient pas encore entrées en vigueur, elles peuvent potentiellement affecter le niveau de couverture des membres du super fonds et peuvent signifier que certains sont laissés sous-assurés ou ont besoin d'examiner leurs options pour une police en dehors de super.

Le principal changement est que l'assurance au sein de super deviendra opt-in (plutôt que par défaut ou opt-out) pour les membres:

  • moins de 25;
  • avec des soldes inférieurs à 6 000 $; et
  • dont le compte n’a pas reçu de contribution depuis 13 mois («inactif»).
Pour les membres dont le solde du compte est inférieur à 6 000 $ et ceux dont le compte est inactif, la couverture sera supprimée (s’ils ne choisissent pas de la conserver par écrit) lorsque les modifications sont appliquées. En cours, tous les types de couverture (volontaire et par défaut) seront supprimés lorsqu'un compte de membre devient inactif. La date de début de ces changements n’est pas claire.

Ces changements auront des conséquences inattendues pour les membres les plus jeunes qui ont une famille qui a besoin du soutien de la couverture d'assurance et pour ceux qui pourraient ne pas être en mesure de bénéficier de la couverture optionnelle en raison de professions à haut risque ou de problèmes de santé. Des exemptions pour les membres dans ces situations ont été demandées par divers groupes de l’industrie, mais peuvent ou non avoir lieu.

Productivité Commission changements dans l'assurance en super

En décembre 2018, la Commission de la productivité a publié son rapport final sur l’efficacité du système australien de retraite. Le rapport contenait des recommandations sur la façon dont l’assurance est gérée au sein de la pension de retraite, ainsi que sur les personnes assurées par leur intermédiaire. Les principales conclusions comprennent:

  • Les polices d'assurance multiples et en double érodent les soldes des membres;
  • Les fiduciaires de pensions de retraite doivent faire davantage pour optimiser les ressources en assurance et éviter que les frais n'érodent les soldes; et
  • Les frais d’assurance en double sont «de loin le moteur le plus flagrant» de l’érosion de la balance des super fonds.

La Commission de la productivité a recommandé:

  • Une enquête publique doit avoir lieu dans un délai de quatre ans pour déterminer si l’assurance-vie devrait être incluse dans la pension de retraite sur une base par défaut;
  • Une refonte du cadre de l'assurance-vie, dirigé par l'APRA et l'ASIC; et
  • Approbation des modifications proposées par le gouvernement en matière d’assurance pension, comme indiqué précédemment.

Recommandations du rapport final de la commission royale

Le vendredi 2 février, le commissaire Kenneth Hayne a présenté son rapport final et ses recommandations sur la Commission royale d'enquête sur les banques, à la suite de son examen d'un an du secteur des services financiers, y compris de l'assurance vie. Ces conclusions ont été publiées le 4 février.

Les recommandations sur l’assurance vie incluaient:

  • La suppression des exemptions sur les commissions sur la vente d’assurance vie (et générale). Cependant, ces changements dépendraient d'une révision du secteur par ASIC en 2022, ce qui signifie qu'il n'y aurait pas de changements immédiats.
  • La suppression des commissions sur tous les produits d'assurance, y compris l'assurance vie.
  • L’interdiction de la vente par téléphone ou du «colportage» d’assurance.
  • Le reclassement de l’assurance obsèques en tant que service financier, c’est-à-dire qu’il entre maintenant dans le régime réglementaire de l’ASIC.
  • Une surveillance accrue du marché de l'assurance-vie collective.
  • Les consommateurs doivent être mieux protégés par un amendement à la Loi sur les contrats d'assurance, qui remplace "obligation de divulguer" par "l'obligation de prendre des précautions raisonnables pour ne pas faire de fausses déclarations à un assureur".

PRINCIPALES CONSIDÉRATIONS DES CONSEILLERS

Vous devez répondre à de nombreuses questions avant de pouvoir vous assurer que vous avez recommandé la couverture d'assurance adaptée à vos clients. Les questions clés sont:

  • Quel est le niveau d'assurance maladie de votre client? En cas de maladie grave ou d'accident, qu'est-ce qui sera couvert en plus de ce que Medicare offre? L'assurance vie devra-t-elle compléter les frais médicaux ou est-ce déjà couvert par une assurance maladie privée?
  • Les avantages accessoires sont-ils importants? Quel niveau de soutien votre client a-t-il autour de lui et qu'est-ce qui devra être financé s'il est malade ou blessé?
  • Quels autres membres de la famille comptent sur votre client? De quel soutien auront-ils besoin?
  • Les prestations de réadaptation sont-elles couvertes par votre politique de protection du revenu - sont-elles souhaitées?
  • Qu'est-ce qui est exclu? Il existe généralement trois types d'exclusions:
  • Les exclusions absolues qui s'appliquent à tout le monde, par exemple le non-paiement si la cause de la blessure ou de la maladie est le suicide;
  • Une exclusion générale par rapport à toute condition existant déjà lors de la souscription d’une assurance (appelée «exclusion de conditions préexistantes»); et
  • Des exclusions spécifiques peuvent également s'appliquer lorsque le client a été souscrit médicalement pour couverture.
  • Les primes échelonnées ou nivelées conviennent-elles mieux? Les primes échelonnées commencent au plus bas et augmentent avec le temps, à mesure que les risques associés à la police augmentent avec l'âge du titulaire de la police. Les primes nivelées ne changent pas avec le temps, mais commencent généralement plus haut.
  • L’assurance à l’intérieur ou à l’extérieur de la pension de retraite convient-elle mieux à la situation du client? La source du versement des primes et les conséquences fiscales du versement des prestations sont des considérations.
  • Qu'est-ce qui est couvert par une police de groupe, notamment par le biais de la pension de retraite? Comment des politiques supplémentaires fonctionnent-elles ensemble? Un problème clé pour de nombreux clients est qu’ils sont couverts par un certain nombre de comptes de pension de retraite. Cela peut poser des problèmes en matière de couverture de la protection du revenu en particulier. Ces polices paient un maximum de 75% du revenu et compenseront les autres polices offrant des prestations de revenu similaires.
  • Qu'advient-il de l'assurance vie si votre client déplace des super fonds ou démarre une SMSF?
  • Quel pourrait être le résultat pour votre client si les modifications proposées du budget et de la commission de la productivité sont mises en œuvre? La préparation maintenant pourrait alléger la charge de travail lorsque ces modifications se produisent.
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POURQUOI LE FUTUR DE L'ASSURANCE VIE PEUT DÉPENDRE DE VOTRE PRÉSENCE EN LIGNE

LE FUTUR DE L'ASSURANCE VIE

Ne postez pas de photos de vous-même en train de fumer sur les sites de médias sociaux. Publiez des photos de vous-même en train de courir. »Ces deux suggestions figurent dans un article récent du Wall Street Journal sur les nouvelles règles de l’État de New York sur la manière dont les sociétés d’assurance vie peuvent utiliser les données publiques pour établir les primes. Ces conseils - sous la rubrique "Ce que vous payez pour l'assurance vie pourrait dépendre de votre prochain message Instagram" - semblent inquiétants, laissant présager un avenir sous surveillance où les tweets sur l'escalade pourraient faire mal à votre portefeuille et où des services existent pour conserver des photos attrayantes pour les compagnies d'assurance.

En réalité, votre prochain post Instagram a au moins une incidence sur le montant de votre assurance-vie que vous payez. Il est déjà légal, et de plus en plus courant, que les assureurs sur la vie utilisent des sources de données publiques dites «non traditionnelles», notamment des pointages de crédit, des documents judiciaires et des dossiers de véhicules à moteur, pour éclairer les décisions en matière de souscription d’assurance, bien que peu d’utilisateurs utilisent des données de médias sociaux réels. .

New York est tout simplement le premier État à avoir publié des directives sur cette pratique. Il déclare que les données non traditionnelles sont acceptables tant qu’une entreprise ne fait pas de distinction entre facteurs raciaux, religieux ou d'orientation sexuelle. D'autres États sont susceptibles de regarder et de suivre. (Le département des services financiers de l'État de New York, qui a publié les directives, a refusé de désigner un porte-parole disponible pour commenter.)

Les compagnies d’assurance-vie veulent mettre à jour leurs méthodes et rendre leurs activités plus efficaces. Les consommateurs craignent que leurs informations publiques ne soient utilisées de manière discriminatoire. La nature de l’industrie ne fait rien non plus pour atténuer ces craintes, car l’assurance vie différencie par nature les individus; des facteurs différents amènent les gens à payer des primes différentes. Les régulateurs gouvernementaux veulent concilier les intérêts des clients et des entreprises, mais ce ne sera pas simple.

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L’assurance-vie est une tentative de protéger financièrement les autres en cas de décès imprévu. Vous payez une prime et si vous décédez dans un certain délai, la compagnie d’assurance paye les survivants. Sinon, la compagnie d'assurance garde cet argent. Le processus d'établissement des taux de prime peut être lent et invasif. (Cela varie également d'une entreprise à l'autre, car les méthodes de souscription sont considérées comme des secrets commerciaux.) En règle générale, un client remplit une demande qui inclut les antécédents médicaux et des questions sur le tabagisme et d'autres habitudes de vie. Dans d'autres situations, ils subiront également un examen pouvant inclure un électrocardiogramme et une analyse d'échantillons de sang et d'urine. Les souscripteurs ayant une expérience de la science actuarielle utilisent toutes ces informations pour calculer les niveaux de risque et fixer un taux.

Les algorithmes accélèrent ce processus - bien qu’il n’y ait pas beaucoup de cas où une décision est entièrement automatisée - et peuvent le rendre plus précis. Parfois, l’algorithme donne le feu vert à une personne pour qu’elle n’ait pas à subir les tests médicaux invasifs. La commodité de recevoir immédiatement une police est attrayante pour ceux qui ne veulent pas attendre des semaines pour un rendez-vous chez le médecin, et cela peut conduire à davantage de polices d’assurance vie. Et bien que les ventes d’assurance vie aient toujours été des interactions face à face avec des agents, ce mode perd rapidement de sa popularité, ce qui signifie que les processus algorithmiques sont meilleurs pour les ventes en ligne.

Les données non traditionnelles entrent en jeu de deux manières différentes. Premièrement, des données en bloc et anonymisées sont utilisées pour former ces algorithmes. Ils apprennent ainsi, par exemple, qu'un pointage de crédit de 450 correspond à un risque de décès plus élevé de 20%. Ces données proviennent des nombreux fournisseurs de données grand public qui collectent, construisent et vendent des catalogues de ces informations. Ensuite, lorsque Jane Doe ira acheter une assurance-vie, un programme distinct effectuera une recherche sur le Web à la recherche de ses archives publiques existantes pour alimenter l'algorithme.

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Cependant, l’utilisation des données des médias sociaux est rare, selon Samantha Chow, analyste en assurance vie du groupe Aite. Selon le Journal, sur un groupe de 160 assureurs enquêtés par l'État de New York, un seul utilisait les médias sociaux et d'autres activités liées à Internet, bien que certains fournisseurs aient communiqué des données basées sur des détails tels que comment le consommateur apparaît sur une photo. "

Et lorsque les médias sociaux sont utilisés, ils servent généralement à réduire la fraude. Des outils tels que Carpe Data utilisent des noms, des courriels et des anniversaires pour rechercher sur Internet des informations pouvant indiquer si une personne a menti sur le fait de fumer ou de consommer de la drogue. Les résultats ne seront pas utilisés pour refuser un candidat, mais ils peuvent être utilisés pour déplacer une personne dans une classe d’évaluation plus risquée avec des primes plus élevées, dit Chow.

Il est simple pour un algorithme de ne pas utiliser explicitement des facteurs raciaux tels que «Asiatique» ou «Noir», ni aucune des classes protégées mentionnées dans les directives de New York. Mais si le modèle inclut si quelqu'un a diffusé Crazy Rich Asians ou Black Panther, «vous avez un proxy pour la race dans votre modèle», déclare Madeleine Udell, professeure de recherche opérationnelle à la Cornell University. De plus, lorsque les modèles se compliquent, il peut être difficile de déterminer le facteur exact qui a provoqué un résultat donné.

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Une façon de tester la discrimination consiste à examiner les résultats. Pouvez-vous prédire les résultats en utilisant un attribut protégé tel que race? «Si, au lieu d’utiliser les données initiales pour prendre une décision d’assurance vie, je peux prédire la prime simplement en utilisant la race, c’est un signe que mon modèle est trop corrélé à des attributs protégés», déclare Udell. "Si [un attribut protégé comme la race] ne m'aide pas à prédire les résultats, alors le modèle n'est peut-être pas aussi discriminatoire."

Cette suggestion ne résout toujours pas un autre problème, qui n’est pas du tout technologique. Bien que la loi puisse protéger contre la discrimination sur la base de la religion ou de l’origine nationale, elle ne protégera pas les personnes contre un certain nombre d’autres types de discrimination qu’un algorithme pourrait déterminer comme pertinentes. Comme toutes les tarifications d'assurance sont discriminatoires, l'important est de déterminer le moment où cela compte vraiment, déclare Rick Swedloff, professeur de droit à l'université Rutgers et expert en assurances et données volumineuses. Dans le contexte de l’assurance vie, il est clair que les personnes plus âgées paieront plus que les personnes plus jeunes, mais peu de gens s’inquiètent de ce jugement. Alors, est-ce bien de discriminer pour fumer, ce qui se passe déjà? Peut-on discriminer les personnes qui visitent Pinterest si on sait qu'elles ont tendance à mourir plus jeune?

"Je pense que dire qu'il faut prouver que quelque chose n'est pas discriminatoire est une punition reposant sur la question normative difficile de savoir" qu'est-ce qui est discriminatoire? " avocat et boursier postdoctoral au Data & Society Research Institute. "Je ne sais pas si, en tant que société, nous avons encore les bonnes réponses à cela."

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Même si les conseils du Wall Street Journal ne sont peut-être pas tout à fait nécessaires, la technologie évolue rapidement. Les experts craignent que, si ce monde de surveillance des médias sociaux se concrétise, des algorithmes opaques et des données décontextualisées pourraient conduire à des primes injustement plus élevées ou aux personnes qui ne savent pas comment signaler efficacement leur santé. «Il se peut que vous soyez en bonne santé et que vous travaillez beaucoup, mais vous n’avez ni la capacité, ni les connaissances, ni les ressources nécessaires pour savoir comment vous représenter sur les médias sociaux de la bonne manière», déclare Karen Levy, chercheuse en surveillance. sociologue à l'Université Cornell. L'exemple classique est celui des cours préparatoires SAT, suivis par des étudiants plus aisés. L’étudiant qui suit le cours n’est pas nécessairement plus intelligent au début, mais il sait quoi faire et comment se préparer à montrer qu’il est intelligent.

Outre le risque d'augmentation des primes, être surveillé - ou croire que vous êtes surveillé - change les gens. Par exemple, les utilisateurs de Wikipedia ont modifié leurs recherches après les révélations d’Edward Snowden. Les gens adaptent leur comportement en observation et il y a un coût réel à toujours penser (et à craindre) à la façon dont les actions dans un domaine de notre vie affecteront un domaine apparemment sans rapport. «Si nous disons que nous allons vous juger en fonction de vos associés, cela empêche nécessairement de savoir avec qui vous vous associez ou avec ce que vous êtes prêt à révéler», dit Levy. «Et c’est un droit constitutionnel fondamental de parler et de s’associer. Si nous commençons à enfreindre cela en créant de la peur, c'est une décision énorme. "

Udell accepte. «Si vous craignez que les informations que vous consommez soient retenues par les compagnies d’assurance et utilisées pour augmenter les prix qu’elles vous facturent, cela limitera peut-être le type d’informations que vous consommez», dit-elle. "Si vous pensez qu'ils vont savoir que vous avez rejoint un groupe de soutien en santé mentale sur Facebook, vous ne rejoindrez peut-être pas ce groupe de soutien en santé mentale, et ce serait très grave."

En l'absence de lois générales limitant l'utilisation de ces informations publiques, la solution habituelle consiste à appeler à la transparence. Du point de vue de la réglementation, il est important que les entreprises informent les consommateurs de l’utilisation de nouveaux algorithmes et de nouveaux ensembles de données, et de la manière dont cela pourrait affecter les choses, selon un porte-parole de la National Association of Insurance Commissioners.

Certains, comme la Massachusetts Mutual Life Insurance Company, tentent de tenir compte de ces faits. MassMutual a récemment créé un outil destiné aux consommateurs, qui explique un peu aux clients comment différents éléments de données influencent le risque d’assurance vie. Mais à cause des secrets commerciaux et de la propriété intellectuelle, les organisations ne partageront jamais pleinement les détails de leur processus de souscription, selon Charlotte Tschider, professeure de droit à l’Université DePaul. "Ils ne vous disent pas exactement ce qui a été utilisé dans les calculs", dit-elle, "et je ne suis pas sûr qu'une divulgation détaillée du fonctionnement de l'algorithme soit utile."

La plupart des consommateurs ne comprendront pas la technologie et il y a une limite à ce que la transparence peut réaliser quand elle n’est pas alimentée. Tschider appelle certaines "affaires" des "contrats d'adhésion", dans lesquels une partie a beaucoup plus de pouvoir que l'autre. Nous ne pouvons pas négocier avec des politiques de confidentialité (que personne ne lit), et la politique la plus transparente au monde n’aide en rien si nous devons vraiment utiliser le service.

À New York, "chacun fait son devoir" pour comprendre ce que signifie ne pas être discriminatoire, a déclaré Diane Stuto, directrice générale des affaires législatives et réglementaires du Life Insurance Council de New York. Il sera plus facile pour certaines de se conformer que d’autres et le résultat pourrait être que certaines sociétés décident de ne plus proposer de souscription algorithmique à New York. «Nous voulons pouvoir proposer ces programmes parce que nous pensons qu’ils sont l’avenir. Nous sommes donc aux prises avec des détails et nous essayons de comprendre ce que cela signifie», déclare Stuto.

Une option pourrait être de réaliser une évaluation algorithmique de l'impact et d'exécuter des tests similaires à celui décrit par Udell. Même les entreprises privées pourraient être obligées de faire ces évaluations, ce qui implique de poser des questions telles que: Quels types de données une entreprise utilise-t-elle et pourquoi? Que testez-vous avec et sans? "Il ne suffit pas de partager le code", déclare Selbst. "Ils doivent être en mesure de montrer qu'ils ont testé le biais, et quels types de considérations ont été pris en compte."

Swedloff et lui sont tous deux d’accord pour dire que demander aux entreprises de revoir leurs pratiques est la première étape pour comprendre quand il convient de demander à certains groupes de payer davantage. «Le plus important des analyses d’impact est de comprendre les logiques suivies par les entreprises et de s’assurer qu’elles réfléchissent réellement et font de leur mieux pour faire leurs devoirs», poursuit M. Selbst. Une des raisons pour lesquelles nous ne sommes pas d’accord sur le point de savoir quand il est acceptable de discriminer et quand ce n’est pas le cas, c’est parce que nous n’avons pas toutes les informations sur ce qui se passe. "Nous ne comprenons pas quelles sont les décisions qui ont conduit à ces algorithmes", ajoute-t-il. "Une fois que le public aura compris cela, nous pourrons avoir plus de débats motivés."
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Les assureurs vie peuvent utiliser les publications sur les réseaux sociaux pour déterminer les primes

Les assureurs vie peuvent utiliser

Le département des services financiers de New York (NYFS) a publié de nouvelles directives qui permettront aux sociétés d’assurance vie d’utiliser les données des publications des médias sociaux des clients pour déterminer leurs primes. Les experts estiment que ces règles pourraient s’étendre au-delà des frontières de New York.

Les nouvelles directives suggèrent que les entreprises peuvent également utiliser des données provenant d’autres sources «non traditionnelles», bien que les assureurs devront prouver que ces informations ne font pas de discrimination injuste à l’égard des groupes protégés:

Un assureur ne doit pas utiliser de source de données externe, d’algorithme ou de modèle prédictif à des fins de souscription ou de notation, à moins de pouvoir établir que la source de données n’utilise ni ne repose en aucune manière sur la race, la couleur, la croyance, l’origine nationale, le statut. une victime de violence domestique, de voyage légal antérieur ou d'orientation sexuelle de quelque manière que ce soit, ou de toute autre classe protégée.

L’utilisation des médias sociaux par les compagnies d’assurance fait l’objet de débats depuis des années, bien qu’il existe très peu d’indications juridiques sur les droits à la vie privée que nous avons lors de la publication en ligne. Maria T. Vullo, la chef du NYFS, a tenté d'établir des règles de base après une enquête de 18 mois qui avait permis à 160 assureurs-vie de recueillir des informations sur leurs pratiques.

Elle a déclaré au Wall Street Journal la semaine dernière:

Comme il s’agit d’un domaine en pleine évolution en matière de souscription d’assurances, il était important que le ministère élabore dès maintenant des principes généraux.
Selon une source interne de l’enquête new-yorkaise, une seule des 160 entreprises interrogées utilise actuellement des données de médias sociaux, mais cette entreprise n’a pas été identifiée.

En 2012, l'Association nationale des commissaires aux assurances a publié un livre blanc de son groupe de travail sur les médias sociaux, qui traitait principalement de la manière dont les compagnies d'assurance pouvaient utiliser les médias sociaux dans leur marketing, tout en reconnaissant qu'il était déjà utilisé pour surveiller les clients:

Les entreprises utilisent les médias sociaux dans l’exploitation de données judiciaires pour découvrir la fraude en matière d’indemnisation des travailleurs. Par exemple, certaines entreprises surveillent les sites de médias sociaux susceptibles de contenir des publications réfutant les revendications de travailleurs prétendument blessés qui participent à des activités allant au-delà des restrictions imposées par le médecin traitant.
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Quelques antécédents: 

Traditionnellement, les compagnies d’assurance vie utilisaient des examens physiques et des questionnaires pour déterminer les taux d’un client. Mais comme cela coûte cher et prend du temps, les entreprises ont commencé à s’engager dans une modélisation prédictive afin de déterminer la probabilité pour un client potentiel de développer une maladie ou de se livrer à des activités dangereuses et d’utiliser les données recueillies auprès de nombreuses sources publiques , réclamations d'accident, même contraventions de stationnement). Cette nouvelle méthode de collecte de données en est une extension, mais dans un domaine, nous traitons souvent (et à tort) comme privé.

Les entreprises avaient déjà accès aux tendances générales des médias sociaux (expressions courantes ou hashtags, contenu viral, etc.) pour les aider à comprendre leurs clients, mais cela concernait en grande partie le marketing et le service clientèle. Il est donc difficile de démontrer comme le ferait cette nouvelle surveillance plus personnalisée.

Une décision d'un tribunal new-yorkais en 2010 (McCann v. Harleysville Insurance Co.) a déclaré qu'une compagnie d'assurance ne pouvait pas "mener une expédition de pêche" sur le compte Facebook d'une personne "sur le seul espoir de trouver des preuves pertinentes", solutions de contournement. À tout le moins, il semble que la Fair Credit Reporting Act puisse donner aux clients à qui l'assurance est refusée le droit de savoir si la décision est fondée sur des informations glanées à partir d'un profil de média social. Cela pourrait donner lieu à des poursuites judiciaires qui pourraient clarifier les limites pour tout le monde.

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Le danger et la puissance des algorithmes:

Les nouvelles règles de base avertissent également les sociétés d’assurance-vie utilisant des données non traditionnelles qu’elles sont responsables de l’analyse de leurs algorithmes afin de s’assurer qu’elles sont exemptes de préjugés à l’égard des groupes protégés. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas simplement acheter des logiciels algorithmiques et les utiliser sans avoir préalablement effectué des tests approfondis.

Bien entendu, les problèmes sont multiples, malgré les efforts de l’agence pour rendre le processus impartial. Premièrement, nous savons que les entreprises ont souvent refusé de partager les détails de leurs algorithmes avec leurs clients et que la loi leur permettait de le faire. Souvent, nous ne savons pas comment ils traitent les données, nous ne pouvons donc que continuer à les tester. Mais nous ne savons pas non plus combien de tests sont nécessaires pour déterminer si un algorithme est impartial, et il n’existe aucun mécanisme objectif ni critère permettant à une entreprise de confirmer véritablement un manque de partialité.

Deuxièmement, bien que de nombreux scientifiques et éthiciens spécialisés dans les données travaillent ensemble pour trouver des moyens de rendre les algorithmes moins biaisés, nous ne savons tout simplement pas encore comment le faire. Les humains écrivent des algorithmes et nous avons tous des biais. Plus nous affirmons que nous ne les avons pas, plus ils sont profondément enracinés, ce qui rend encore plus difficile leur recherche. Cela a déjà été un désastre dans les décisions d’emploi et les décisions de justice qui utilisent ces algorithmes. Mais nous continuons de penser que les données sont objectives et peuvent donner une sorte de vérité sur le monde.

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Troisièmement, il sera très difficile pour les clients qui ne connaissent pas bien les biais algorithmiques de lutter contre les décisions injustes prises au sujet de leurs primes d’assurance vie en se basant sur des données dont ils ne se rendent même pas compte. Au cours de la dernière année, nous avons été bombardés d'histoires sur les atteintes à la vie privée, en particulier de la part de géants des médias sociaux tels que Facebook. Au lieu de voir les gens prendre des mesures pour se protéger, Facebook a seulement vu plus de nouveaux clients et des bénéfices accrus.

En fin de compte, un nombre surprenant de personnes sont parfaitement disposées à transmettre leurs données à des sociétés d'assurance-vie pour une simple carte-cadeau ou un rabais sur une montre Apple Watch.

Et si vous pensez être en sécurité parce que vous n’avez pas de profil sur les réseaux sociaux, détrompez-vous. Des recherches récentes ont montré que les informations sur une personne peuvent être construites à partir des commentaires de seulement 8 de leurs amis. Vous êtes ce que vous publiez, mais apparemment, vous êtes ce que vos amis et votre famille postent également. Cela ne semble pas être une tactique que les compagnies d’assurance étudient encore, mais il est important de garder à l’esprit que vous développez vos méthodes de surveillance.


Il est également important de noter que les publications sur les réseaux sociaux peuvent être profondément trompeuses, même pour un algorithme d'apprentissage en profondeur destiné à rechercher, traiter et évaluer la valeur des photos que les clients publient en ligne. Si vous avez cessé de fumer mais avez de vieilles photos avec une cigarette à la main (ou republiez l’un de ces souvenirs populaires sur Facebook), comment un ordinateur (ou même un souscripteur ayant beaucoup de travail à faire) peut-il évaluer correctement le contexte d’une photo? Comment contrôlez-vous ce que les autres postent sur vous en ligne?

Même si les images Photoshopped et même les deepfakes pourraient éventuellement poser problème à ceux qui cherchent à saboter des clients, il s’agit probablement d’un problème qui se pose plus loin dans la suite. Mais cela ne veut pas dire que nous ne devrions pas garder cela à l’esprit.

Il y a des scénarios plus probables qu’il faut surveiller (et, pour être juste, certains scénarios qui valent la peine d’être évités). Le blog de l'agent d'assurance américain, qui vise à aider les clients à comparer leurs régimes et à commenter le secteur, a exposé diverses possibilités de réduire les chances des clients d'obtenir non seulement des assurances vie, mais aussi des assurances habitation et locataires, tout en préservant leurs primes. vers le bas. Il est difficile de savoir si les entreprises iraient aussi loin, mais il est également possible de publier des photos ou des mises à jour en conduisant, de parler d'un animal non enregistré classé dans la «race de l'intimidation», laissant sur votre géolocalisation lorsque vous êtes en vacances et de signaler ainsi aux voleurs que votre maison est vacante. Ce sont des choses auxquelles nous pensons rarement lorsque nous postons en ligne.


Alors, que pouvons-nous faire?

Beaucoup de gens se joindront à la foule de protestations contre cette atteinte à la vie privée, mais il se pourrait également que New York nous rende service en mettant quelque chose au compte rendu qui puisse être contesté. À l'heure actuelle, aucun État n'a de règles régissant la manière dont les assureurs sur la vie peuvent renseigner leurs algorithmes. Nous savons qu'ils utilisent actuellement des documents publics tels que des données sur la propriété, des informations sur la solvabilité, le niveau d'instruction, les jugements civils, les permis d'exercer et autres documents publics, et même l'utilisation d'Internet. Mais maintenant qu’ils ont franchi une étape supplémentaire - et qu’ils vont effrayer les gens de manière appropriée - le système juridique peut passer à l’action. Oui, il faudra des décisions et des poursuites injustes, du temps et de l’argent, mais c’est comme ça que le système fonctionne actuellement.

Pendant que nous attendons de voir comment tout cela se résorbera, les clients devraient lire attentivement les caractères d'imprimerie de leurs polices d'assurance et poser des questions précises sur les entreprises auxquelles elles auront accès pour déterminer leurs tarifs. Les entreprises doivent être aussi transparentes que possible quant à la manière dont elles collectent les données et les indiquer sur leurs sites Web dans des conditions faciles à comprendre, afin que les clients puissent décider en connaissance de cause s'ils souhaitent ou non appliquer une politique auprès d'une entreprise spécifique. Les nouvelles lignes directrices mentionnent le besoin de transparence:

Lorsqu'un assureur utilise des sources de données externes ou des modèles prédictifs, la ou les raisons d'une déclinaison, d'une limitation, d'un différentiel de taux ou d'une autre décision de souscription défavorable fournie à l'assuré ou à l'assuré potentiel doivent inclure des informations détaillées sur toutes les informations sur lesquelles l'assureur a fondé sa décision. y compris la source spécifique de l'information sur laquelle l'assureur a fondé sa décision de souscription défavorable.

Et même si les violations de données et les piratages informatiques ne peuvent pas protéger même les données que vous avez qualifiées de privées, il est logique que les utilisateurs de médias sociaux explorent les paramètres de confidentialité de leurs comptes. Il sera plus difficile pour une compagnie d’assurances de défendre son utilisation des données si celles-ci ont été volées et traitées sur le Web sombre.

En attendant, rendez vos profils confidentiels, revenez sur votre liste d'amis et sur les paramètres de confidentialité de messages individuels, désactivez les services de localisation et la géolocalisation, supprimez les photos compromettantes, ne permettez pas à d'autres personnes de vous taguer sur les médias sociaux sans votre permission, et surtout, Ne vous engagez pas dans des comportements dangereux tels que l'envoi de SMS et l'affichage en conduisant, et soyez toujours honnête avec votre compagnie d'assurance à propos de vos habitudes et de votre santé.

Bien sûr, il est dans l’intérêt financier des clients honnêtes et des compagnies d’assurance de prévenir la fraude à l’assurance, ce qui semble être la raison principale pour laquelle une entreprise vérifie actuellement un profil de réseau social.
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